第三人生的練習曲：邁入退休生活的準備與心理調適
- 發佈日期：111-11-22
撰稿者：胡淑貞／國立成功大學公衛衛生研究所教授兼所長
一、前言
研究發現，約有25%的中老年人有退休適應不良問題(Wang, 2007)，而且退休者在退休後第一年會增加55%心血管發病風險(Moon et al., 2012)；此外，退休對於心理健康的不良影響，男性又大於女性(Oshio & Kan, 2017; Westerlund et al., 2009)。退休，真的這麼可怕嗎？
二、退休會帶來什麼樣的變化：
退休對大多數人來說，會帶來以下幾點的改變：
三、如何減少退休帶來的不安全感？
退休只需要一個決策和程序，然而要過好退休生活，其所需要考量的面向卻是不少。退休後若要過得快樂，依靠的不僅是財富、更要擁有親友的支持和生活目標，尤其是保持身心健康更是萬事根本，以便能持續從事想要的活動或實現個人的夢想。在國際上，許多研究提到「退休規劃」的重要性，中老年人若能針對退休後可能面臨的生活與適應問題，事先進行目標的訂定與資源的準備，不僅可以降低退休人員對未來生活的不確定性，還可以獲得更好的退休調適、促進健康與生活品質(Noone et al., 2009; Wang, 2007)。
四、台灣員工多數沒有進行退休規劃：
許多國人對於退休生活充滿期待，但也感到不安，因為國內對於提早進行退休規劃和準備尚未十分重視。台灣的小型研究發現， 46%退休者屬於順應生活毫無規劃，17%對於退休規劃僅止於思考未有實際行動，只有38%有進行退休生活的規劃(林東龍 et al., 2011)。另外，針對退休公務人員進行質性訪談也發現，有近四成的公職人員在退休前對於退休生活沒有任何的想法及規劃(林欣慈&魏惠娟, 2017)；而在中老年族群之大型調查也指出55-64歲的國人對於自己的老年生涯規劃，有42.4%的人是毫無想法的(衛生福利部, 2018)。
五、如何進行退休規劃？
(一) 調整對於退休的觀念
建立正確的退休觀念，是良好退休適應不可或缺的一塊。許多退休者認為退休就是「從此不必再工作」，其實退休後是否繼續工作，在於個人是否擁有足夠的退休金，是否能提供你過著你想像中的退休生活和品質。然而，在社會快速變遷下，職場員工必須思考未來退休年齡的調整、退休金發放制度的改變、家中子女奉養金的減少、以及未來通貨膨脹的幅度等。而且，在高齡社會中，退休者在退休後要面對的可能不是在家帶孫、玩孫、而是分擔家庭中的照顧責任，協助照顧年邁的父母親或其他親人。
(二) 做好心理的調適
退休後，建議要盡量維持身心活躍的能力，包括良好的人際與家庭關係、工作與生活的平衡，以及個人健康的維持，以協助度過退休的徬徨期。因此，退休前應先做好心理調適，必須對於自己內在的需求有更深的認識，如此在面對人生的分岔路口時，才能堅定不迷惘。
(三) 認識和盤點退休資產
常見的資產分為有形資產與無形資產。有形資產泛指具有一定實物型態的資產，像是房子、車子、存款等；而無形資產則是指人脈、家庭關係、具備的知識技能等。退休後最重要的有形資產即是退休收入。退休收入依來源可分為三部份：一是來自政府的社會安全制度，例如公保、勞保、國民年金等社會保險；二是來自組織和企業的退休金，例如軍公教退休金、勞工退休金、私校教職員退撫金等；三是個人財富管理，例如商業保險、存款或其他投資收入。
無形資產的盤點，也可以幫助退休者思考退休生活的規劃。例如：過去工作的專業知識及技能、個人在職場的名譽、以及人際網絡與團隊合作的能力，這些資產可以幫助銀髮族在退休後維持良好社會生活，甚至再度就業或創業。例如：新加坡社企銀泉（Silver Spring）創辦人Helen Lim 62歲才創業，她活用人力資源的專業與經驗，與幾個同樣具有人力資源或職涯輔導專業的夥伴，共同經營「長者人力銀行」，協助中高齡生涯轉換或退休後再就業。
(四)常見的退休規劃面向
一般來說，常見的退休規劃包含以下八個面向：
六、如何擬訂具體的退休規劃？
具體的退休規劃之擬定可分為四個步驟，如下圖，本文期待中高齡職場員工能儘早開始思考和落實退休規劃，以促進退休後的生活品質和幸福感。
研究發現，約有25%的中老年人有退休適應不良問題(Wang, 2007)，而且退休者在退休後第一年會增加55%心血管發病風險(Moon et al., 2012)；此外，退休對於心理健康的不良影響，男性又大於女性(Oshio & Kan, 2017; Westerlund et al., 2009)。退休，真的這麼可怕嗎？
二、退休會帶來什麼樣的變化：
退休對大多數人來說，會帶來以下幾點的改變：
1.身體老化的問題：隨著年齡增長，退休後會更明顯感受到老化帶來的身體變化，常見的影響如：牙齒鬆動、頭髮脫落、白髮變多、代謝變慢、視力變差、產生皺紋和老人斑、免疫系統下降等。
2.經濟來源與所得的改變：退休最直接的改變是收入的變化，經濟上必須倚靠退休金或是接受子女的財務支持，有些人可能會感覺到失去家庭財務開銷的掌控權，進而失去源自工作的社會認同與自我價值。
3.生活重心從工作回歸家庭：退休代表減少大部分的工作時間，生活重心將回歸至家庭。退休後與伴侶朝夕相處，容易有生活習慣上的摩擦，在婚姻及家庭關係也需要重新適應與磨合。
4.與同事間的聯繫減少：退休後會大幅減少與職場同事的連結性，若沒有維持或開發新的人際關係，退休者的社會網絡越來越小。(林東龍 et al., 2011)。
2.經濟來源與所得的改變：退休最直接的改變是收入的變化，經濟上必須倚靠退休金或是接受子女的財務支持，有些人可能會感覺到失去家庭財務開銷的掌控權，進而失去源自工作的社會認同與自我價值。
3.生活重心從工作回歸家庭：退休代表減少大部分的工作時間，生活重心將回歸至家庭。退休後與伴侶朝夕相處，容易有生活習慣上的摩擦，在婚姻及家庭關係也需要重新適應與磨合。
4.與同事間的聯繫減少：退休後會大幅減少與職場同事的連結性，若沒有維持或開發新的人際關係，退休者的社會網絡越來越小。(林東龍 et al., 2011)。
三、如何減少退休帶來的不安全感？
退休只需要一個決策和程序，然而要過好退休生活，其所需要考量的面向卻是不少。退休後若要過得快樂，依靠的不僅是財富、更要擁有親友的支持和生活目標，尤其是保持身心健康更是萬事根本，以便能持續從事想要的活動或實現個人的夢想。在國際上，許多研究提到「退休規劃」的重要性，中老年人若能針對退休後可能面臨的生活與適應問題，事先進行目標的訂定與資源的準備，不僅可以降低退休人員對未來生活的不確定性，還可以獲得更好的退休調適、促進健康與生活品質(Noone et al., 2009; Wang, 2007)。
四、台灣員工多數沒有進行退休規劃：
許多國人對於退休生活充滿期待，但也感到不安，因為國內對於提早進行退休規劃和準備尚未十分重視。台灣的小型研究發現， 46%退休者屬於順應生活毫無規劃，17%對於退休規劃僅止於思考未有實際行動，只有38%有進行退休生活的規劃(林東龍 et al., 2011)。另外，針對退休公務人員進行質性訪談也發現，有近四成的公職人員在退休前對於退休生活沒有任何的想法及規劃(林欣慈&魏惠娟, 2017)；而在中老年族群之大型調查也指出55-64歲的國人對於自己的老年生涯規劃，有42.4%的人是毫無想法的(衛生福利部, 2018)。
五、如何進行退休規劃？
(一) 調整對於退休的觀念
建立正確的退休觀念，是良好退休適應不可或缺的一塊。許多退休者認為退休就是「從此不必再工作」，其實退休後是否繼續工作，在於個人是否擁有足夠的退休金，是否能提供你過著你想像中的退休生活和品質。然而，在社會快速變遷下，職場員工必須思考未來退休年齡的調整、退休金發放制度的改變、家中子女奉養金的減少、以及未來通貨膨脹的幅度等。而且，在高齡社會中，退休者在退休後要面對的可能不是在家帶孫、玩孫、而是分擔家庭中的照顧責任，協助照顧年邁的父母親或其他親人。
(二) 做好心理的調適
退休後，建議要盡量維持身心活躍的能力，包括良好的人際與家庭關係、工作與生活的平衡，以及個人健康的維持，以協助度過退休的徬徨期。因此，退休前應先做好心理調適，必須對於自己內在的需求有更深的認識，如此在面對人生的分岔路口時，才能堅定不迷惘。
調適三階段：接受它→預防它→彌補它
1. 接受它：首先要適應老化，就必須接受「身心理各方面的改變」，日後也才有動機去預防它、彌補它。
2. 預防它：例如，為了避免疾病的發生或惡化，試著開始過養生且積極的生活；且為了因應晚年生活的需求及變化，需提前進行理財與財產的配置，以因應未來可能進入長期照護之需求。
3. 彌補它：針對退休可能帶來的身體、心理或社會生活的虧損進行彌補。例如：以輔助器來彌補行動不便、以助聽器來彌補聽力的衰退、藉由參與社會組織和社區活動，彌補人際關係的限縮。
2. 預防它：例如，為了避免疾病的發生或惡化，試著開始過養生且積極的生活；且為了因應晚年生活的需求及變化，需提前進行理財與財產的配置，以因應未來可能進入長期照護之需求。
3. 彌補它：針對退休可能帶來的身體、心理或社會生活的虧損進行彌補。例如：以輔助器來彌補行動不便、以助聽器來彌補聽力的衰退、藉由參與社會組織和社區活動，彌補人際關係的限縮。
(三) 認識和盤點退休資產
常見的資產分為有形資產與無形資產。有形資產泛指具有一定實物型態的資產，像是房子、車子、存款等；而無形資產則是指人脈、家庭關係、具備的知識技能等。退休後最重要的有形資產即是退休收入。退休收入依來源可分為三部份：一是來自政府的社會安全制度，例如公保、勞保、國民年金等社會保險；二是來自組織和企業的退休金，例如軍公教退休金、勞工退休金、私校教職員退撫金等；三是個人財富管理，例如商業保險、存款或其他投資收入。
無形資產的盤點，也可以幫助退休者思考退休生活的規劃。例如：過去工作的專業知識及技能、個人在職場的名譽、以及人際網絡與團隊合作的能力，這些資產可以幫助銀髮族在退休後維持良好社會生活，甚至再度就業或創業。例如：新加坡社企銀泉（Silver Spring）創辦人Helen Lim 62歲才創業，她活用人力資源的專業與經驗，與幾個同樣具有人力資源或職涯輔導專業的夥伴，共同經營「長者人力銀行」，協助中高齡生涯轉換或退休後再就業。
(四)常見的退休規劃面向
一般來說，常見的退休規劃包含以下八個面向：
1.身心健康：保持生理及心理的健康。
2.家庭關係：重視家庭的和諧，維繫良好的家人關係。
3.人際關係：善於與人互動，有多位關係良好、長期的朋友。
4.貢獻服務：有發揮自己專長的工作，或投入終身的志業(含志工)。
5.終身學習：有自己想要學習的活動，或參與長期、連續性的課程。
6.積極理財：有足夠的儲蓄或收入管道，持續精進理財的知識與能力。
7.心靈提升：固定參與充實心靈的活動，如：宗教、學習、志願服務。
8.休閒活動：擁有可以長期從事的休閒、嗜好和運動。(張德聰等, 2012)
2.家庭關係：重視家庭的和諧，維繫良好的家人關係。
3.人際關係：善於與人互動，有多位關係良好、長期的朋友。
4.貢獻服務：有發揮自己專長的工作，或投入終身的志業(含志工)。
5.終身學習：有自己想要學習的活動，或參與長期、連續性的課程。
6.積極理財：有足夠的儲蓄或收入管道，持續精進理財的知識與能力。
7.心靈提升：固定參與充實心靈的活動，如：宗教、學習、志願服務。
8.休閒活動：擁有可以長期從事的休閒、嗜好和運動。(張德聰等, 2012)
六、如何擬訂具體的退休規劃？
具體的退休規劃之擬定可分為四個步驟，如下圖，本文期待中高齡職場員工能儘早開始思考和落實退休規劃，以促進退休後的生活品質和幸福感。
圖一：退休規劃之步驟
.PNG)
參考資料
- Moon, J. R., Glymour, M. M., Subramanian, S., Avendaño, M., & Kawachi, I. (2012). Transition to retirement and risk of cardiovascular disease: Prospective analysis of the US health and retirement study. Social science & medicine, 75(3), 526-530.
- Noone, J. H., Stephens, C., & Alpass, F. M. (2009). Preretirement planning and well-being in later life: A prospective study. Research on Aging, 31(3), 295-317.
- Oshio, T., & Kan, M. (2017). The dynamic impact of retirement on health: Evidence from a nationwide ten-year panel survey in Japan. Preventive medicine, 100, 287-293.
- Wang, M. (2007). Profiling retirees in the retirement transition and adjustment process: Examining the longitudinal change patterns of retirees' psychological well-being. Journal of Applied Psychology, 92(2), 455.
- Westerlund, H., Kivimäki, M., Singh-Manoux, A., Melchior, M., Ferrie, J. E., Pentti, J., Jokela, M., Leineweber, C., Goldberg, M., & Zins, M. (2009). Self-rated health before and after retirement in France (GAZEL): a cohort study. The Lancet, 374(9705), 1889-1896.
- 林東龍、余嬪、陳武宗(2011)。退休經驗的社會脈絡分析。臺灣社會福利學刊, 9(2), 39-90.
- 林欣慈、魏惠娟(2017)。公職人員退休生活與退休規劃之研究。福祉科技與服務管理學刊, 5(4), 285-298.
- 衛生福利部(2018)。中華民國106年老人狀況調查報告.
- 許恬寧(譯) (2017)。100 歲的人生戰略 (原作者：林達.葛瑞騰 (Lynda Gratton), 安德魯.史考特 (Andrew Scott))。臺北市 : 城邦文化出版發行。
- 張德聰等編著(2012)。銀髮族生活規劃。新北市 : 空中大學。
- 郭潔鈴、金靖恩(編輯) (2018)。她 62 歲創辦「長者人力銀行」，現已成連續創業家，為自己和上千名銀髮族再創「安可職涯」。臺北市: 社企流 https://www.seinsights.asia/article/3290/3268/5394
最後更新日期:112-01-31
.png)