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銀髮專欄

退休樂悠活成真,「享」不「享」?

  • 發佈日期:2015-05-22

撰稿者:許朝茂(岩熊仕管理顧問有限公司 顧問)

高鐵早鳥列車、郊外登山社群、非上班尖峰捷運,銀髮族身影處處,他們填滿了高鐵列車、登山道及捷運空寂的場景,未來銀髮族成為特定場景不可忽視的角色。
松年大學教室、(家庭)含飴弄孫及晨間學校內的健康舞,銀髮族還是追夢熱情般的活躍。
銀髮族可是最具退休資格的代表,勞工法規訂製退休之門;然而選擇的自主權完全在銀髮族手中,究竟傾向感性衝動退休?抑或理性抉擇留下職場?
退休樂悠活是銀髮族夢寐以求的生活,回想數十載光陰投入職場,除了維持生涯家計所需,更是規劃未來晚年安全的保障。 
而對銀髮族來說,國內的退休保障就財務面而言則是包括了退休金、老年給付、社會救助以及商業醫療保健(險)等保障,上述特別以退休金及老年給付之申領及管理為主軸。
換句話說,退休金及老年給付可說是銀髮族晚年生活保障二大支柱,誰面對它,都是嚴肅的課題。
依照〈勞動基準法〉、〈勞工退休金條例〉、〈勞工保險條例〉退休及老年給付的規定,銀髮族都面臨退休方案的選擇。為了未來的晚年保障,退休前該如何挑選退休金及老年給付之最佳組合呢? 
依〈勞動基準法〉、〈勞工退休金條例〉、〈勞工保險條例〉退休及老年給付的規定,分別列出四大組合,為銀髮族長期財務保障著眼點,可依照自身需求選擇最適合的方案:

  1. 〈勞動基準法〉一次退休金、〈勞工保險條例〉老年一次給付
    適用〈勞動基準法〉銀髮族因「滿55歲,工作年資滿15年以上」自請退休,得申領一次退休金,且依〈勞工保險條例〉「滿55歲,保險年資滿15年以上」得申領老年一次給付。
    此組合銀髮族一旦退休,立即領到一次退休金、老年一次給付二筆現金,頓時覺得未來財務保障滿滿;惟面對二筆為數不少的現金,需承擔未來財務管理責任,管理過程可能發生的損失:貨幣貶值、利率波動等風險,至於將之運用於理財工具時,銀髮族須自行承擔理財損益之風險。
    另須預防子女或親友的臨時性周轉借貸風險,常見媒體報導類似案例;但當借貸個案一方失信時,年長者常是受害者。
  2. 〈勞動基準法〉一次退休金、〈勞工保險條例〉老年年金
    適用〈勞動基準法〉銀髮族因「滿60歲,工作年資滿10年以上」自請退休,得申領一次退休金,且依〈勞工保險條例〉「滿60歲,保險年資滿15年以上」得申領老年年金。
    此組合銀髮族一旦退休,立即領到一次退休金;然銀髮族面對退休金仍需善加管理;相較第一個方案而言,管理風險自然降低,而老年年金則可運用日常開支或其他生活小額消費。
  3. 〈勞工退休金條例〉一次退休金、〈勞工保險條例〉老年一次給付
    適用〈勞工退休金條例〉銀髮族因「滿60歲,工作年資未滿15年」提出退休申請,得申領一次退休金,且依〈勞工保險條例〉「滿55歲以上,保險年資滿15年以上」得申領老年一次給付。
    此組合銀髮族一旦退休,立即領到一次退休金、老年一次給付,銀髮族面對一次退休金、老年一次給付需善加管理;其管理風險不比組合第一個方案小,須謹慎管理,以避免可預期的風險。
    銀髮族不但管理二筆現金,日常開支或其他生活小額消費亦需詳加規劃,十足是財務管理師,得永保清晰、冷靜心理狀態。
  4. 〈勞工退休金條例〉月退休金、〈勞工保險條例〉老年年金
    適用〈勞工退休金條例〉銀髮族因「滿60歲,工作年資滿15年」提出退休申請,得申領月退休金,且依〈勞工保險條例〉「滿60歲,保險年資滿15年以上」得申領老年年金。
    此組合銀髮族退休後,主管機管定期發給月退休金、老年年金,可免除銀髮族財務管理之重責;相較第一個方案而言,管理風險大幅降低。
    本組合雖得將長期財務風險轉移主管機關;惟定期發給上述月退休及年金為數有限,不利銀髮族遇到臨時性高金額動支時,顯而易見恐有捉襟見肘之憾。
    銀髮族退出職場時,其對退休及老年給付之四大組合,其決策考量因素應聚焦於己身長期財務保障,擇其一最適方案,方能明哲保身,為人生的下半場繼續不必為錢傷腦筋,讓退休生活更享受。

最後更新日期:2015-06-04

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