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銀髮專欄

為自己創造源源不絕的終身俸與退休規劃

  • 發佈日期:2015-08-12

撰稿者:潘華庭(國際理財規劃師暨心理諮詢師)

   談到退休規劃,不知道您會想到什麼? 家庭聚會、子孫滿堂、老友相聚、聚餐、國內、國外旅遊、不老騎士的夢想—一群老同學騎機車環島、上許多的課程,例如:攝影、園藝、中醫、推拿、氣功、書法、山水國畫、油畫…等;享受美食、實現年輕時來不及實現的夢想,還是想到醫院,還是想到醫院、安養院、抱怨、伸手向孩子要錢、孩子家輪流住、省吃儉用、家族爭產…等。 ㄧ樣是”退休”兩個字,每個人每天所面對的生活是天壤之別的!這其中的差別是什麼? 為什麼有如此大的差異呢? 依據多年為客戶規劃的經驗,大略歸納,退休金減少的原因約有五項:

  1. 退休金的規劃與否
  2. 終身的醫療費用
  3. 長期安養照顧的支出
  4. 子女借貸、投資失利
  5. 現金流的安全性

    又因退休金的範疇極其廣大,在此我們以源源不絕地退休金規劃為主軸,來討論如何在退休後即使不是軍、公、教人員,仍然能夠透過正確的財務規劃與配置逆轉勝!
    許多的退休人士最喜歡上課,課程內容不外是理財規劃、投資課程、理財講座、健康養生講座…等,有因為有著龐大的市場,退休的爸爸媽媽瞬間成了這些講座的貴賓。從美金趨勢、外幣投資、人民幣定存、房地產買賣、黃金、期貨、古董、藝術品…到現在最熱的投資國外房地產!因為身上有些錢、又有閒,自然成了所有投資管道覬覦的對象與大戶,但幾番投資規劃下來,您的資產、現金、僅有的退休金,剩下多少?真的有像當初講座中所說的獲利、甚至翻倍嗎?還是拿了利息、領回,失了本金呢?
    面臨退休,守住財富是退休的老爸爸媽媽們必須注意的事,為什麼? 因為這些錢如果失去了,要再賺回來的機會是微乎其微! 所以如何真正的量身訂做、沒有任何風險、本金一定不能少、要有隨時可動用的現金、活多久領多久、甚至考慮如何用剩的錢才移轉給下一代、或預留稅源以免造成子孫的困擾、爭產,都是在規劃退休金時不可忽視的問題! 
    在華人有土斯有財的良好教育下,最常遇見的問題是土地、房地產佔所有財產的比重極高,但現金太少,造成大多都是”富人”,但不是”有錢人”! 因此在規劃退休金時,溫馨建議如下:
ㄧ、創造源源不絕地現金流 
    將現金單筆(躉繳)或分年規劃,透過複利滾存的方式,可以複利滾存一輩子。需要用錢時,可以隨時部份領回,不用時放著生利息。提醒:千萬不要放那種鎖六年、七年都不能動的那種;更不要再做那種六年、七年到必須全部領回,屆時再重新再做規劃的!因為年紀越來越大,能規劃的工具會越來越少,而且未來的景氣與經濟環境未知,若能現在就鎖住高利率,如果未來景氣看衰,就繼續放著複利滾存;如果未來景氣看好,可以部份或全部拿出來轉投資或做更有利規劃,創造雙贏才是王道!
二、創造源源不絕地終身俸
    將現金單筆(躉繳)或分年規劃,透過年年領回的機制,為自己創造一份終身俸。特別注意的是,當每年領回時,本金是否繼續增加?當我需要大筆現金時,是否可以隨時動用本金?或是可以轉成年金,保證提領多少年?沒有領完的部份受益人是否可以繼續領?或是保證提領領完後仍活著,是否可以繼續領回,直到生命的最後一天?讓我們ㄧ生努力留下的錢都能真正用在我們自己身上,並創造更大的安全感與價值!進而減輕子女的負擔與壓力。
三、比收房租更好的規劃
    過去,我們總是喜歡用收房租來當退休金,當目前持有房屋的稅基不斷提高、投報率偏低、空屋率偏高、持有房屋成本不斷提高的局勢下,目前確實有許多的保險金融工具,比擁有房屋、收租擁有更高的利益與報酬,甚至在未來分割財產時,都比擁有房地產更便利也比較不會引起家族糾紛。只要透過財務規劃師正確且量身訂做的規劃,不僅投報率比出租高、不需管理、不必繳房屋稅、地價稅、租金收入、保證滿租、又有現金可隨時動用、容易移轉、分割,值得深思與規劃的工具!
四、透過規劃可指定受益人
    因為民法與勞基法繼承順位與分配不同,若透過保單做規劃可指定受益人,將財產提早指定規劃給我們真正想留下與最愛的家人外,甚至可以指定捐獻或奉獻給想要幫助的機構或團體,將愛擴大成就自己一生的夢想與願望。
    最後,鼓勵所有的老朋友們,透過退休規劃讓自己的財富用在自己的身上之外,又能夠依照自己所期望的做好分配,讓自己真正享受退休無憂無慮的生活,並將錢運用到我生命的最後一天,祝福您享受財富所帶來的幸福與滿足!

最後更新日期:2015-06-04

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