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銀髮專欄

財富管理「起手式」

  • 發佈日期:2015-08-24

撰稿者:侯秉忠(高琳文教機構執行長)

        沒錯,改變從現在開始做起!雖然大家都知道正確的投資理財習慣,最好從小培養起;且利用時間複利,效果相當可觀。但正確投資理財觀念的建立、習慣的養成、和徹底的執行,真的是永遠不嫌晚!哪怕我們已是銀髮族,要成為人生勝利組,更應該努力從現在開始做起!

        筆者常在講學的場合,跟大家分享投資理財的心得。但筆者講的最多的不是投資的知識和技能,而是投資的態度、紀律和心法!沒有錯,是態度!態度決定了財務規劃的有效性和投資的報酬。套句時下最夯的流行語:「因為很重要,所以講三次」!態度(想法) 影響了行為,行為決定了結果。所以,本文首要是要協助大家把正確的投資理財觀念建立起來。

        多年以前,《遠見》雜誌曾經特別針對退休族和上班族,進行國人退休觀調查。當問到30歲以上的上班族:「你覺得要擁有哪三項,自己才可以安心退休?」,在存款、老伴、房子、子女、保險、老朋友、健康等七項要素當中,高達75%受訪者回答存款最重要,其次46.5%是老伴,41.7%是房子,再來37.5%是子女。而受訪者若屬於離婚、分居或喪偶者,認為存款最重要的比例更高達83.9%。反而一般人認定高齡者可能最重視的「健康」,只有1.5%的上班族認為必須擁有,這可能與這群人年紀尚輕,還未思考到健康問題有關。這次的調查顯示,在未退休者心目中,存款遠比老伴重要,房子也比子女重要,反映出上班族對於自己退休後經濟生活的憂慮程度。

        平心而言,筆者認為健康最重要!您可能會很納悶,為什麼要先談「健康」這個問題?因為筆者過去曾經在國外工作及生活一段時間,深刻感受到我們國人與外國人一些思維及作法上的不同。例如外國人重視工作與生活的平衡(Work-Life Balance),而國人工作勤奮,常超時工作,年輕時用命賺錢,老年後用錢換命!真的不見得比較好。筆者認為努力工作(Work Hard)賺錢固然重要,但如何避免將我們辛苦賺來的錢,在老年時花在醫藥費上,而侵蝕了我們投資理財的成果,可能更為重要。筆者建議要聰明地工作(Work Smart),對於時間管理,少用加法、多用減法,因為工作永遠做不完,所以善用80/20法則,區分輕重緩急。如何將省下來的時間,放在投資理財知識的吸收及實踐上,甚為重要,不能只賺死錢,要用錢來賺錢!另外,更重要的是,從現在起,Yes,Right Now!養成每日運動的良好習慣,充實個人健康資本,才是投資理財的第一步!

        再來,如果您已經真的退休了,筆者鼓勵您「退而不休」。我們可能已經離開我們的主要職場,但我們可以利用過去的專長、長期培養的興趣,去為我們創造財富,例如成為兼職講師、顧問、教練、志工等。另外,也有很多社會型企業,需要我們的專長及貢獻。「退而不休」讓我們動起來,活動活動,要活就要動,身體要動(健康)、頭腦更要動,人脈跟著動,資訊有流通,財富跟著來!財富管理不脫開源與節流這兩個法寶,雖然我們可能已經衣食無缺,兒孫長大成才,無需我們煩惱,但養兒防老的可能性可能已經不再,如何自立自強、不坐吃山空,才是重點!

        「雞蛋不要放在同一個籃子裡」,永遠是投資理財的鐵則!或許有些人集中財力在某項投資獲得短期的成功,但長期而言,風險極大,遲早碰到我們無法預料的狀況,而讓我們過去投資的努力白費!對銀髮族的理財規畫而言,投資如何保本且穩健獲利,才是最重要的。所以要如何分散風險呢?資產配置可以是投資、不動產、存款、保險、備用現金來搭配。投資組合可以是股票、基金、債券等。股票投資組合可以分散到不同類股,而不是集中在科技類股。或許您會說哪來那麼多錢來分散投資?不要忘了,定期小額、或購買零股都是可行的。除分散投資標的外,在不同的時間點,分階段投入資金投資,也是分散風險的方式。

        筆者過去曾在台塑企業服務,經營之神王永慶先生的名言:省一塊錢才是賺一塊錢,積少成多,涓滴成河!常看到有錢人比一般人更會省,買東西更是錙銖必較,不是沒有道理的。另外,如何跟上時代,學習手持裝置之記帳APP軟體的使用,養成隨手收支記帳的好習慣,也是非常必要且值得鼓勵的。

        另外,很重要必須記得的是,貪婪跟恐懼是投資理財的大敵。有錢人之所以為有錢人,是因為有錢人想的跟一般人不一樣。有錢人投資知道適當利用財務槓桿、懂得危機入市的道理,且設定停利點、見好就收;但一般人大部分是道聽塗說、遇風吹草動即追高殺低,慘賠收場。

        以上,跟您分享投資理財一些很重要的態度及心法。縱然是老生常談,但重要的是您開始這樣做了嗎?您做到了嗎?您做得好嗎?沒錯是「做」,而不是光是只有「想」。正確心態的培養、紀律的貫徹,是投資理財必備的起手式,是好的開始!至於投資的技巧跟操作的法則,筆者再另外撰文與大家分享囉!

最後更新日期:2015-06-04

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