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銀髮專欄

創造安全幸福的家庭(家族)財務規劃與資產配置

  • 發佈日期:2015-08-26

撰稿者:潘華庭(國際理財規劃師暨心理諮詢師)

       在協助許多客戶、朋友做家庭(家族)財務規劃時,常在思考一個問題,您覺得:退休人士的安全感從何而來?來自兒女(或子孫滿堂) ?另一半?志同道合的朋友?土地?房地產?股票?現金?最多客戶朋友的答案是—身上有現金;最少的答案是—兒女! 他們的理由是: 身上有錢就什麼都不用怕,而且有尊嚴、可以自己決定、不會造成兒女的壓力;至於談到兒女,大多的原因是:他們不要回來跟我要錢就算好的了! 我想,時代真的不一樣了! 養兒防老的觀念沒了,取而代之的是—不要造成孩子的困擾及壓力成為現代父母的新觀念與論述!

        在家庭(家族)中,當孩子問:我們家有錢嗎? 您會如何回答?這是我所看到的一篇文章分享:
美國爸爸和中國爸爸 回答大不同
美國爸爸回答:“我有錢,你沒有。我的錢是我自己努力奮鬥得來的,將來你也可以通過你的勞動獲得金錢。”
中國爸爸回答:“我們家有很多錢,將來這些錢都是你的。”
美國的孩子聽到了什麼?
美國小孩聽了爸爸的話會獲得以下幾方面的信息:

  1. 自己的爸爸很有錢,但爸爸的錢是爸爸的;
  2. 爸爸的錢是通過努力得來的;
  3. 我如果想有錢,我也得通過勞動和努力獲得。
獲得了這些信息,這個孩子就會很努力,對人生也會有很多期許,他也想通過努力像爸爸一樣獲得財富。
美國爸爸傳給兒子的不僅僅是物質財富,更重要的是一種精神財富,精神財富會讓孩子受益一生。 
中國的孩子聽到了什麼?
中國小孩聽到這些:
  1. 我爸是有錢人
  2. 我們家有的是錢
  3. 我爸的錢就是我的錢,我不用努力就可以一直玩一直玩!

這位中國爸爸傳給自己孩子的僅僅是物質財富,沒有精神財富作依托,於是,當孩子長大接手父親的財富以後,
不知道珍惜和努力,應了古語的“富不過三代!

       尤其從南到北的演講與為客戶做財務規劃時,最常被問到的問題是: 對現在家庭(或家族)財務規劃的想法與建議?筆者的回答總是會提醒客戶們:我們是”奉養父母的最後一代、同時也是被棄養的第一代” ! 此話一出總是看著大家彼此點頭如搗蒜的哈哈大笑,但我深知,這笑中是含著淚水的! 隨著經濟變化、家庭人口數、家庭結構的改變、夫妻關係越來越薄弱、孩子越生越少、離婚、再婚的比例越來越高、不婚、同居的越來越多,可能網路社群的朋友數有數百千人,但當真的有事情要尋求幫助或需要談心時卻常找不到一個人。在這樣的情況下,財務規劃顯的更加重要。過去,華人有紅包、白包文化,大家庭、大家族甚至宗親會的關係綿密,彼此照顧幫助的時代逐漸遠去,取而代之的是小家庭之外、甚至不想跟其他親人有往來、不想有互動的情形越來越多,也因這緣故,量身訂做財務規劃變的特別重要。因為家庭中的每個成員都是彼此的生命共同體,其中一位發生任何事情,家庭人力資源不如從前眾多,所以每位家中成員是否做好完善的規劃更為重要。對筆者來說,財務規劃是有一定的順序的,其順序如下:

  1. 是否有爲自己開一個250萬或500萬的完整終身醫療帳戶
  2. 是否有短、中、長期財務目標(如預備結婚基金、房屋頭期款、創業基金、教育基金等等)
  3. 長期看護、安養照顧規劃(無底洞也是人生最後的尊嚴)
  4. 有沒有一筆錢可以用到生命的最後一天
  5. 是否因為執行業務風險,爲保全資產作規劃(若為醫生最怕醫療糾紛、企業主最怕事業、員工意外或糾紛等等)
  6. 若有更多的財富,是否有安全、安心、合法的方式移轉給下一代
  7. 如果還有更多財富與資產,是否開始做稅務規劃,以便預留稅源

       人一生的財富就像個大袋子,隨時會有人伸手來將袋子裡的錢拿走,這些人有可能是自己、另一半、孩子、其他家人、朋友、政府、國稅局或是陌生人等等,所以我們是不是有做了安全的財務規劃?當有人想從或真的伸手進來將錢拿走後,我們仍舊可以安心、幸福、無憂無慮的過我們想過的生活?這不是賺更多錢就好,而是是否有爲自己的人生做最正確、且量身訂做的家庭(家族)財務規劃與資產配置。

       家和萬事興,是家庭(家族)財務規劃時最在意的部份,我們可以透過各種方式作好分配,但多少時候,分配後全家族、親兄弟姐妹再也不往來了。最後,為大家分享筆者曾寫過的一篇文章段落,與大家分享也與大家共勉:

       從小常聽到"家和萬事興",一直以為,全家人只要和和氣氣就是。當筆者從事財務規劃這工作開始,尤其是財富管理、稅務規劃開始,面對高資產族群、醫師、中小企業主...等等,原來,有智慧的處理財務,看似處理錢的問題,殊不知,真正處理的是"人"的問題。 

       慎重提醒:上一輩的父母做好財務規劃,是"家和萬事興"的第一步。尤其辛辛苦苦留下的錢,才能發揮對家人愛的傳承。

最後更新日期:2015-06-04

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