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銀髮專欄

銀髮族的財務風險控管與資金規劃

  • 發佈日期:2015-12-08

撰稿者:林志名(財務管理顧問師)

    面對社會高齡化、家庭型態與觀念逐漸改變,期望「養兒防老、積穀防餓」的不確定將大幅提高,加上隨著醫療科技先進、國人平均壽命延長,銀髮族投資理財,不再侷限提早做好退休規劃,其資金配置及財務風險控管更為重要,如此才能享有財富充裕的老年生活。

    而銀髮族的理財規劃重點首重穩定現金流量(流入),亦其目標至少可支應每月生活開銷,因此在資金配置及投資組合前,應先確定本身「離退休還有多久、目前已累積多少資金及離目標還有多遠」。而在資產配置方面:需先考量家庭開銷(例如房貸、子女學費、其他借款等)、退休後收入來源(退休金、兼職等)、物價及個人健康等因素,先掌握基本生活費用與醫療費用後,再衡量收支狀況,挪出部份資金做投資。而資產配置選擇投資理財工具可依時間、年齡、目標及風險程度做考量,目前最常見的理財工具有保險、定期(儲蓄)存款、共同基金、債券及股票等,若以銀髮族為例,其大部份資金應配置在穩定、可產生報酬及風險度較低的理財工具,或是能有效的降低投資風險,例如定期(儲蓄)存款其風險最低、但相對獲利性低,無法有效累積財富及對抗通膨,但通常高獲利伴隨而來的就是高風險,因此做好財務風險控管成為最重要的課題。

    目前投資者最大的風險在於「資訊不對稱」,通常推銷者(賣方)只報喜不報憂,其理財商品銷售的時間點通常選在該產業或該行業最夯的時候,但往往卻不是最佳的進場時機,反之,在市場最悲觀、景氣已到谷底之際,卻較少理財專家或理財商品建議危機入市、逢低承接。因此為降低投資風險,銀髮族可透過投資固定收益型產品(例如定期存款、債券、保險)獲取穩定的收入外,若要投資「基金」或「股票」時,應長期觀察投資標的市場景氣及產業前景,有時也需考量匯率風險,避免賺了利息、賠了匯差。故投資基本原則為「需事必躬親、不熟悉不碰,人多的地方不要去」,因為例如投資股票就像一場“零合遊戲”,有人賺、就有人賠,但賺錢的人絕非大多數,而是少部份的人,因此不可一味聽取消息面,加上國內股票市場是屬於“淺碟型市場”是有可能操控的,因為控盤者所控制的非資金而是“氛圍”,因此對於投資標的除注意其基本面外,該公司的企業形象、社會責任及經營者的特質,亦是重要投資依據。

   「所得」是理財的基礎,「儲蓄」是理財的準備,因此要即早規劃,而「投資」是理財的執行,但由於投資市場訊息瞬息萬變,因此建議資金配置可依自己預設的目標、短、中、長期資金運用及其個人投資喜好,分散於不同理財工具及投資市場,以降低投資風險。

最後更新日期:2015-06-04

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